Casal tentante: porque ter uma proteção financeira familiar

Você está planejando ter um filho, aumentar a família? Pois saiba que é importante um casal tentante ter uma proteção financeira neste planejamento. A chegada de um bebê tem potencial para provocar uma revolução na vida das famílias. E uma das maiores transformações é financeira.

Por mais que você não goste de finanças, é melhor rever esse pré-conceito. Sua vida financeira vai mudar e é importante vocês se prepararem para isso. E não é um bicho de sete cabeças. Nesse post vamos te ajudar a construir um planejamento financeiro familiar mais seguro para vocês ao longo dessa jornada.

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Neste post falaremos sobre:

Seu filho depende financeiramente de você

Além de amor e cuidados, seu filho ou filha vai depender financeiramente de vocês. Acho que ninguém decide ter um bebê de forma “racional”. Essa é uma decisão que vem de algum lugar dentro a gente. Da nossa vontade ou desejo. Mas nem por isso devemos deixar de lado algumas questões mais práticas e fundamentais para que nosso bebê cresça em um ambiente tranquilo e seguro.

É claro que nunca, nada nem ninguém vai substituir você ou seu amor. Só que poucas pessoas param para pensar que, ao menos pelos próximos 20 ou 25 anos, nossa vida não vai nos pertencer mais. Ao longo desse tempo, o futuro do nosso filho ou filha, dependerá, e muito, de nós.

Eles dependerão do nosso carinho, apoio, dedicação, orientação, das broncas, do abraço… Mas também vão depender do nosso dinheiro para comer, viver, estudar… até caminharem com as próprias pernas.

Inclusive, batemos um papo sobre isso no nosso canal Laado Mais Seguro, lá no YouTube. Confere aqui (E não deixe de se inscrever no canal porque toda Terça e Quinta tem vídeo novinho para ajudar você a construir seu planejamento financeiro de forma mais segura). 

A importância da proteção financeira em família

Ter uma proteção financeira em família é importante para garantir qualidade de vida a todos. Uma das maiores dificuldades de pais e mães e imaginar a vida dos nossos filhos sem estarmos ao lado deles. Por mais que, na teoria, saibamos que “filho se cria para o mundo”, na prática, não é bem assim.

Temos um instinto de proteger nossas crias. E, na nossa cabeça, só nós somos capazes disso. E, naturalmente, nunca, nada vai acontecer conosco que nos impeça de proteger nossa prole. Será? 

Infelizmente não temos como prever nem garantir. Só que o assunto morte ativa um alerta de perigo iminente no nosso cérebro, que nos manda nos afastarmos disso imediatamente. Esse é um comando que está no nosso arquétipo cerebral de uma época que a humanidade literalmente lutava na selva para sobreviver a cada dia.

Mas hoje, esse comportamento é um contrassenso. Não estamos mais nessa luta diária. Mas isso não muda o fato de que todos nós, que estamos vivos, um dia não estaremos mais.

Não temos como criar um estoque de amor e deixar guardado para eles numa eventual ausência. Mas podemos ter um seguro de vida no nosso planejamento financeiro da família. Assim, o casal protege financeiramente o futuro e os sonhos dessa família que está crescendo. 

Casal tentante: quem deve fazer o seguro de vida?

Não existe uma regra única que determine quem do casal deve fazer o seguro de vida. A resposta a essa questão é muito particular e depende do contexto de vida de vocês. Em geral, o seguro de vida é um instrumento importante no planejamento financeiro do casal. Mas ele deve ser adequado às necessidades e possibilidades de cada um. Sua função é muito estratégica porque ele repõe a perda financeira de uma família com a ausência de um dos seus pilares financeiros.

Um aspecto importante ser observado é a forma como o casal administra o dinheiro. É muito comum, por exemplo, a mulher parar de trabalhar por um tempo para se dedicar ao bebê. Nesses casos, é fundamental que a outra pessoa, que é responsável 100% pelo sustento dessa família, tenha um seguro de vida com um valor suficiente para permitir uma reestruturação da vida com alguma tranquilidade financeira.

Quando o casal tem uma divisão financeira mais equilibrada, é interessante que ambos tenham alguma proteção financeira. Assim, caso um dos dois venha a faltar, o outro consegue ter tranquilidade financeira para reoganizar a vida.

A hora certa de fazer um seguro de vida

Não existe um momento certo de fazer um seguro de vida. Mas alguns pontos precisam ser considerados e entendidos para que você possa planejar o crescimento da família de forma mais segura. 

Idade

A idade das pessoas é um fator que impacta no preço do seguro de vida. Portanto, quanto mais nova você for, mais barato é incluir essa proteção no planejamento financeiro familiar. 

Confira o post 7 razões para incluir um seguro de vida no seu planejamento financeiro aos 30 anos.

Estado de saúde

As condições de saúde de vocês também interferem no valor do seguro de vida e na aceitação ou não desta proteção pela seguradora. É importante verificar se possuem alguma doença pré-existente ou não. 

Em alguns casos, essas condições de saúde podem ser aceitas pelas seguradoras com ressalvas. Mas é fundamental que sejam informadas na hora de escolher a melhor solução para vocês. 

Tempo de gestação

É importante observar o tempo de gestação. Em geral, as seguradoras aceitam que gestantes contratem seguro de vida até 24 semanas de gravidez. Depois disso, é preciso esperar um mês após o parto para contratar o seguro. É claro que essa é uma política de aceitação que varia em cada seguradora.

Você pode proteger o futuro do seu bebê

Você também pode proteger o futuro financeiro do seu bebê. É claro que o seu amor nunca vai ser substituído por nada. Ter uma proteção financeira para ele não vai atrair ou impedir que algo aconteça. Mas você pode permitir que eles tenham alguma tranquilidade financeira para alcançar os sonhos deles mesmo que algo inesperado aconteça com você.

Existem algumas soluções para isso que são importantes você conhecer e entender as principais características e diferenças. Assim, vocês podem tomar uma decisão financeira mais segura.

Proteções financeiras para a vida toda

As proteções financeiras para a vida toda em geral são utilizadas quando a família possui algum patrimônio, por exemplo. Dessa forma, mesmo depois que os filhos crescem e caminham com as próprias pernas, eles ainda estarão protegidos. Ou seja, em algum momento da vida deles terão dinheiro suficiente para a realização do inventário e da sucessão do seu patrimônio o dia que não estiver mais aqui.

Essas necessidades podem ocorrer a qualquer momento da vida. Para isso, existem basicamente existem dois tipos de proteção financeira: o seguro de vida tradicional e o seguro de vida nivelado ou “resgatável”. Em ambos os casos, você determinam o valor que quer contratar e quem vai receber o dinheiro na sua ausência.

Seguro de vida tradicional

No seguro de vida tradicional, você tem a proteção pela vida toda mas o valor que paga mensalmente vai aumentando com o passar da sua idade. No momento da contratação você tem um questionário ou entrevista de saúde que a seguradora utiliza para analisar seu cenário e te dizer se aceita ou não sua proteção.

IMPORTANTE: Um aspecto muito importante é a causa da morte que é coberta nos seguros tradicionais. Isso porque esses seguros podem ser contratados apenas para casos de morte por acidente. Ou pode ser contratado para casos de morte por qualquer causa. Que, neste caso, inclui também as mortes naturais por doença, por exemplo. 

Infelizmente já vimos muitos casos de confusão e dúvidas. Principalmente quando a pessoa contrata seguros de vida no banco. É comum ela acreditar que contratou uma proteção para morte. Mas, na verdade, contratou apenas para casos de morte por acidente. E o que era para dar tranquilidade financeira, vira frustração e problemas financeiros.

Seguro de vida nivelado ou “resgatável”

Já no seguro de vida nivelado ou “resgatável”, como erroneamente as pessoas chamam por aí, você não tem aumento de preço em por causa da idade. Por isso ele é nivelado. Isso dá uma previsibilidade maior do preço que da proteção e ajuda na organização financeira.

Além disso, se você não puder mais pagar o seguro por algum motivo, ou se em algum momento seu cenário mudar e você não precisar mais desta proteção, você pode cancelar o seguro. 

Ao fazer isso, tem o benefício de recuperar parte do valor que pagou ao longo do tempo. Em alguns casos, pode chegar a recuperar tudo. Mas nem sempre isso é possível. Mas é por causa desse modelo de proteção que falam que é um seguro resgatável.

ATENÇÃO: o que vemos na prática é a pessoa que contratou errado ou sem clareza. Em muitos casos ela nem tem quem dependa financeiramente dela mas contratou um seguro de vida com o objetivo de “resgatar” depois. Esse não deve ser um objetivo. E sim, uma alternativa em caso de cancelamento. Em termos de investimentos financeiros para rentabilizar seu dinheiro e fazer o bolo crescer essa é a solução errada. O objetivo aqui é proteger sua família, filhos ou quem dependa de você das situações mais difíceis.

Proteções financeiras por algum tempo

Outra alternativa que consideramos muito interessante, especialmente sob o aspecto do custo-benefício, são as soluções de proteção financeira temporária. Elas funcionam muito bem quando a necessidade de proteção é por um período definido. Por exemplo, você não tem patrimônio, mas se preocupa com a continuidade dos estudos do bebê que está planejando. Neste caso, financeiramente ele vai depender de vocês por cerca 20 ou 25 anos. Depois disso, a tendência é que não precise mais do seu dinheiro. 

Por ter uma duração definida e, portanto menor, em geral as soluções temporárias são mais baratas do que a as proteções vitalícias. mas, assim como nas vitalícias que falamos antes, você também define o valor do seguro e quem vai recebê-lo na sua ausência. As principais soluções temporárias que existem são:

Seguro de vida temporário

Os seguros de vida temporários podem ser contratados por 5, 10, 15, 20, 25 ou 30 anos. É você quem define. O tempo começa a contar a partir da data de contratação. Em geral, a seguradora faz uma entrevista e pode solicitar exames complementares para avaliar seu estado de saúde. Porém, após aceitar sua proteção, o valor é nivelado e não aumenta com o passar da idade.

Seguro de vida dotal ou dotal misto

Os seguros de vida dotal e dotal misto são muito parecidos com o temporário. A principal diferença é que, na data de término do seguro, você pode receber de volta uma parte do valor que pagou ao longo do tempo. Neste caso, é sempre importante avaliar em cada caso e comparar bem as proteções. Na hora de contratar, avalie o melhor custo x benefício para sua necessidade específica. Nem sempre esse valor final que você recebe compensa o preço da proteção se comparado com o temporário. Em alguns casos, sim, vale à pena. 

Pensão

A pensão é uma proteção financeira mais tradicional. Portanto, assim como os seguros de vida tradicionais, elas ficam mais caras com o passar da idade. Mas, diferente de qualquer seguro de vida, na pensão a pessoa que você escolher recebe um valor por mês. Ou seja, a partir do momento que você faltar, seus filhos, companheiro(a) ou quem você escolher, terá uma renda mensal por um tempo pré-determinado por você. Algumas seguradoras oferecem soluções por 5, 10 ou 15 anos.

Essa é uma alternativa interessante principalmente quando um ou outro do casal não é muito bom em administrar um valor grande de dinheiro, por exemplo, e prefere lidar com uma renda complementar temporária. 

Veja também o post Conheça 4 principais instrumentos de proteção financeira importantes para sua família. 

Como saber qual proteção é melhor para o planejamento financeiro da sua família

Saber a melhor proteção para o planejamento financeiro da sua família é relativamente simples. Ela precisa atender às suas necessidades de proteção financeira familiar e as possibilidades reais do casal. Sem proteções desnecessárias. Não adianta uma proteção “blaster famosa e popular” se o capital for insuficiente, por exemplo. Da mesma maneira, não precisa necessariamente de um valor elevado.

Lembre-se que o objetivo aqui não é deixar ninguém rico ou mimado. É apenas para dar tranquilidade financeira para que sua família, os filhos que vocês estão planejando e vocês mesmos possam se reestruturar na ausência de um ou outro. Por isso é importante pesquisar.

Existem no mercado diversas seguradoras com soluções muito interessantes de seguro de vida para estes objetivos que falamos. Aqui temos um portfólio de soluções das 11 maiores seguradoras especializadas em vida, que sempre estudamos para nossos clientes da Consultoria de Proteção Financeira.

Por isso é importante você conversar com um consultor de proteção financeira ou um corretor de seguros da sua confiança. Ele poderá te orientar e ajudar a pesquisar todas essas alternativas para identificar as que fazem sentido ou não para vocês.

Checklist financeiro para casais tentantes

Nada como um checklist financeiro para ajudar nessas reflexões para planejar bem a chegada do bebê. Afinal, combinado não sai caro nem barato: é combinado! Essa é uma máxima da vida.

Muitas vezes os problemas de relacionamento começam na falta de comunicação clara entre o casal. Sem que cada um dia suas expectativas, anseios e medos é praticamente impossível que o outro adivinhe. 

Com a chegada de um bebê, existem centenas de outras questões que vão disputar a atenção de vocês. Isso é natural. Só que o que não é falado pode se acumular. Na correria do dia a dia essas questões financeiras consideradas mais “chatas” vão sendo empurradas com a barriga e pode virar um abismo entre os casais.

Questões e reflexões para uma boa conversa

Por isso gostamos mesmo é de uma boa conversa. Assim podemos alinhar às expectativas. Para te ajudar nessa jornada e planejar a vida financeira para a chegada do bebê, aqui vão alguns pontos importantes vocês considerarem:

• Como estão as finanças do casal? 
• É necessário fazer algum tipo de ajuste no orçamento? 
• Como pretendem criar e educar o bebê?
• Dividir as tarefas evita a sobrecarga, especialmente nos primeiros meses. Como pretendem dividir essas tarefas?
• Vocês organizam as contas juntos ou separados? Quem paga o quê? Quanto cada um ganha e contribui em relação às despesas da família?
• Qual o tipo de escola pretendem escolher no futuro? Já pesquisaram os valores das mensalidades? 
• Têm alguma ideia dos custos de uma criança e o impacto disso na vida financeira de vocês?
• Qual a estrutura que vocês pretendem ter e o custo dela? É viável ou não?
• Quais são os pontos mais vulneráveis da vida financeira de vocês que precisam “blindar”?

Conversar sobre esses pontos é tão importante quanto definir que tipo de parto vocês querem ter, qual linha de pediatra e obstetra querem seguir. Todas essas escolhas são importantes serem conversadas e planejadas.

Assim vocês podem curtir com mais tranquilidade a chuva de sentimentos e emoções que a chegada de um bebê pode trazer para a vida!

Como está o planejamento da maternidade e da paternidade por aí? O que você achou do assunto? Comenta com a gente porque amamos conversar!

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